如何買保險—保險基礎入門

保險是一般人都會接觸到的東西

而這一篇想要讓第一次接觸保險的人有一點基礎的認識

如有錯誤請多指教

保險就像天氣一樣，不知道什麼時候會下雨，所以隨時要帶著雨具才是上策

優先順序為

定期or終身壽險+意外險+醫療險 > 儲蓄險

年保費支出不超過年收入一成為基本原則。

保險額度應為年收入10倍以上為佳。

例如年收入60萬的人，保險金額應可以為600萬以上，年繳保險費不應該大於6萬元。

(死亡保險可以抓家庭年收入10倍，若無子女者可以抓年收3~5倍，因其死後儘可能有配偶，無子女需要扶養。

以下以種類區分

A.人身險

1. 意外險(平安險)
2. 醫療險(健康險)
3. 壽險  (壽險有可分為三種)

• 終身壽險(平準型.增額型)
• 定期壽險(平準型.遞減型)
• 儲蓄專險(養老險)

B.產險

保險有可以分成主約以及附約

• 主約：壽險，年金險，投資型保單。
• 附約：大部分醫療險屬附約。

以下將簡單介紹不同險種的區分

壽險：

通常為死亡或全殘為給付條件
最不好的屬於，保本存錢，期滿領回的壽險

• 定期壽險：保障期間等於繳費期間，繳費期滿後不理賠。
• 終身壽險：同定期壽險，但繳費期滿後仍繼續保障。
• 儲蓄險    ：保障期間等於繳費期間，期滿後可能是一次領回或分次領回保險金

一年期壽險VS終身壽險

一年期壽險：

• 一年約2000元，買100萬保障
• 保證續保至95歲
• 保費便宜
• 不一定領的到100萬
• 年紀越大越貴
• 可以詢問是否可以附加一年期醫療險或一年期癌症險

終身壽險：

• 一年3萬元，買100萬保障，繳費20年。
• 一定領的到100萬
• 保費固定但較貴
• 40.50年後通貨膨脹無法預測未來物價，可能以後100萬相當於現在50萬的價值。
• 幼童保最划算，因幼童保保費便宜(相較於成人)

◎注意事項

• 業務員賣一年期保險通常抽成不多，他們通常不會推薦保護買一年期保險，想要買這種保險的要自己詢問。
• 一年期壽險可以當失能險用，因為 1. 保費比較便宜，也一次領取保險金。2. 不用每半年就回醫院檢查一次，勞師動眾。
• 好的保險是繳費時慢慢繳，需要之時一次領取。

意外險：

通常給付條件為因意外而致身故或殘廢，通常為一年期居多。

以下為不同種意外險

• 平準型：優點為保費便宜，基本款的意外險。
• 多倍型：依契約之不同，例如平日或假日搭乘大眾運輸工具自動調整保額。常搭乘火車飛機高鐵，固定時間航班的交通工具可以保，個人的包車包機不算。例如原本意外險額度為300萬，搭火車發生意外時加倍為600萬。
• 個人意外險附加責任險：因個人過失造成他人發生意外事故，須負損害賠償之責時賠。
• 旅遊險：每次皆須辦理，若為短期旅遊，一般人往往嫌麻煩而忽略。

保費與年紀性別無關，與職業有關。

產險公司所售的意外險通常較為便宜，

例如100萬保險金額：

• 產險約為一年550元。
• 壽險則為1300元一年。

     ◎事故發生後，產險公司皆不續保，壽險公司 可能可以續保。

         縱使產險公司可以續保，筆者仍認為產險公司優於壽險公司。

         例如：花3000元一年買

• 產險公司所售之意外險：有1200萬的保險金額→(60%殘廢)→可獲得理賠720萬元→旦不續保→若之後80%殘則不理賠。
• 壽險公司所售之意外險：有500萬保險金額→(60%殘廢)→可獲得理賠300萬元→續保→若之後80%殘則再拿100萬元(500萬*20%)。

    ◎所以產險應較好，花同樣的錢應可以獲得1.5~2倍的保障。

• 決不要購買還本型意外險，還本型只是把利息拿去買保險而已。
• 意外險值得投保之金額為500~1000萬元。
• 意外醫療險看個人需求，因為僅賠償數千元，不多。但保費也不貴約一年300元，所以看個人。
• 意外險有道德風險，所以保複數意外險時一定要告訴第二家之後的保險公司，他們願意承保後，往後理賠時較不會有爭議。

一年期意外險VS還保本20年意外險

• 一年期意外險：一年500元，可以加保醫療險(實支實付或定額皆可)
• 還保本20年意外險：一年3萬元，通常不可以附加醫療險，其實只是拿自己的利息去保險而已。

健康險：

    ◎住院醫療險：

        一定要住院才有理賠。

• 實支實付：例如住院一日給付1000元，不須收據，用於補貼病房差額或薪水，但需要注意住院日數上限。
• 實支實付：有醫院收據始能申報，若住健保病房就無法申請。
• 定額實支擇優給付：上述二者擇優。

      ※實支實付優點是，如有自費項目時，不用擔心自費費用，如人工關節心臟支架等。

      ※定額與實支可視個人需求同時購買。

    若以費率來看可以區分為：

• 平準費率：每年繳費金額固定不變，通常為終身型，越年輕保越划算。
• 自然費率：隨著年齡增長而提高，通常適用於一年一保的定期健康檢。

    若以是否定期區分為

• 定期險：通常為一年一保，僅能續保至75歲，保費較便宜，缺點是自然費率，且年紀較大無法保。
• 終身醫療險：具有最高終身給付上限，以有無壽險功能可以分為：

1. 帳戶型：有壽險功能，例如給付上限為250萬元，醫療部分只用200萬，身 故後50萬將給付受益人。缺點是保費較貴。
2. 限額型：又稱倍數型，無壽險功能，若日額為1000元，給付上限為1200 倍，給付上限即為120萬元，用完就沒有了，沒有用完也不會退。 但好處是保費約為帳戶型之一半。

                                       ※若已有買壽險，買限額行即可。

                                       ※若想買終身型可以抓200~250萬之間。

一年期醫療險VS終身醫療險

一年期醫療險：

• 一年約2500元
• 保證續保至75歲，但較便宜
• 不受通貨膨脹影響
• 只理賠住院
• 有實支實付，日額給付，混合擇優型。

終身醫療險：

• 一年繳1萬八千元，繳費20年
• 終身保障，但保費較貴。
• 若住院一天只有1000元，若通貨膨脹則有不夠之疑慮。
• 僅日額給付，但有分為帳戶型以及限額型。

※醫療險重要性不如意外險與壽險之原因

• 小手術給付額不多，
• 大手術健保多有給付，一輩子也不會有太多次大手術。
• 終身醫療險有理賠上限，且大約要住院300多天才會打平(1.8萬*20年等於36萬元)。不如自己存銀行。

    ◎重大疾病險

       符合七項重大疾病時理賠100%

       依據給付方式可分為，此二皆可結合壽險，但若結合相對較貴。

• 一次給付
• 死前死後各給付一部

一年期重大疾病險VS終身型重大疾病險

一年期重大疾病險

• 100萬保險金額，年繳2200元。
• 保證續保至70歲。
• 消耗型保險。
• 若被保險人為一家家庭支柱，或身體情況為高危險者適合保此險。

終身型重大疾病險

• 100萬保險金額，年繳3萬八千元。
• 若為壽險型重大疾病險，不管是否得病，100萬一定可以領回，也可指定受益人。
• 缺點是保險費過貴
• 若以銀行複利計算上划不來。

從陽春型到豪華型大致可分為三類

1. 基本型：便宜
2. 結合壽險型：一定可以拿回100萬，可指定受益人。
3. 豪華型：加入七種以外之其他疾病

    ◎防癌險：同重大疾病險。

        防癌險至少一個人買五單位較保險，及一天5000元的給付。
     
       一年期防癌險VS終身型防癌險

• 一年期：一單位一年300元，可續保至70歲，較便宜
• 終身型：一單位3800元一年，繳費20年，有理賠上限，五單位一年就要19000元(過貴)。

    ◎長期看護險：有投保年齡限制，可以為自己或父母買。

    ◎失能險：因意外無法工作，至復原為止間的工作收入損失。基本保險已足夠，需要保障收入者在買就可以。

投資型保單：略

婦女險：略

兒童險：14歲以下兒童買之保險，越早買越便宜。

年金險：無儲蓄習慣，退休後須有固定收入者。

• 即期年金險：一次繳清，立即開始領取。
• 遞延年金險：一定歲數後開始領。
• 年金利率變動險：可領的錢隨利率升降而變動。

產險：

  汽車：

• 強制責任險：保險公司給付被害人保險金
• 車體損失險：有自負額之規定。
• 車體竊盜險：有自負額之規定。

  住宅：

• 火災
• 地震
• 天災綜合險

以上差不多險種介紹簡單到此為止

以下就單身者以及無子女家庭者可能可以的方式

單身者：

• 越早買保費越便宜
• 險種盡量單純，自己需要了解到底買什麼。
• 投保時預留加保或換約的彈性，例如定期險可以轉換為終身險
• 保險金可以抓500萬元，(壽險：意外險  1：4)
• 年繳保費以不超過年所得10%為限

無子女家庭者

• 總保費不超過年家庭收入15%為原則
• 壽險：意外險   2：3

可能之方式：

• 必備：終身or定期壽險，意外險，醫療險(先看公司是否有團保，不足者再加保)
• 次要：重大疾病險，防癌險。
• 選購：年金險，儲蓄險。

      ※若預算不足者：可先買定期險，意外險，

      ※若相對充足者：可以買平準型終身險，定期意外，醫療，防癌險。

注意事項

• 印章，身分證，保單自己保管，不交給業務員。
• 訂約之後不亂解約，因為有些不肖業務員可能因為第一年的傭金抽成高就一直叫你訂約解約。
• 問保險業務員，A.簡單個人規劃，B.事故發生時如何申請給付，C.若訂約後後悔該如何處理，D.該保險不理賠之情況有哪些，E.若業務員你不做了之我要後找誰
• 只要期滿可以領回保費，不管2年3年六年還本都是儲蓄險。
• 強制第三人責任險上限150萬元，常開車者可以視收入加保至1000萬元。例如1000萬元保險金一般30~60歲的人一年約3000元而已。
• 保險繳費方式：銀行自動扣款最保險，若使用信用卡要注意信用卡之效時間，因為若一期剛好沒繳，又剛好發生事故會很麻煩。
• 投資型保單絕對不要買，因為行政管理手續費超貴
• 機車族至少買500萬意外險，一年約2000元。
• 記下買的保單之投保重點，請領方式，當找不到業務員(他可能離職)時較不會有問題。
• 夫妻間受益人要確定，關鍵在要保人，要保人同意始可以更改受益人。
• 受益人要注意寫法，若寫「法定繼承人」，或是寫名字有時候效果會一樣，有時候結果會差很多。
• 看不懂，越複雜的保險不要買。
• 業務員介紹時，要注意是公司版本的DM，或是業務員自己做的。業務員自己做的有時候會跟公司保單上所印的有出入。
• 多比價，產險公司的意外險，醫療險，有時候會比壽險公司的還便宜。
• 保險越簡單越好，買純保險，意外，重大疾病，癌症，壽險。
• 公司團保可以利用，因為通常比自己去買還要便宜。
• 將錢花在刀口上，不要取買車全險，車壞掉在賺就有，買第三人責任險就好，一個人的死亡通常要陪800萬或是一千萬，這個更重要。
• 保費支出不應該超過年所得10%以上，才不會影響生活。
• 不要因為親友壓力，或人情因素就買保險，亂買可能會增加你之後20年的經濟負擔。

本文整理自筆者

以及

平民保險王

小資族如何簡單買保險：易學、易懂、不吃虧的投保技巧大公開

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